Schuldenkonsolidierung vs Kreditkartenrefinanzierung

Wenn Kreditkarten-Schulden Sie Probleme verursacht, könnte Schuldenkonsolidierung die Lösung sein. Finden Sie heraus, wie Sie die Zinssätze senken und die monatlichen Zahlungen reduzieren können, während Sie Ihre Schulden eliminieren.

Schuldenkonsolidierung kombiniert mehrere ungesicherte Schulden - Kreditkarten, Arztrechnungen, Privatkredite, Zahltagdarlehen, etc. - in einer Rechnung. Anstatt jeden Monat Schecks an 5-10 Gläubiger schreiben zu müssen, konsolidieren Sie die Kreditwechsel in eine Zahlung und schreiben einen Scheck. Dies hilft Fehler zu vermeiden, die zu finanziellen Belastungen wie Zahlungsverzug führen.

Hinweis: Die Schuldenkonsolidierung wird üblicherweise als Kreditkonsolidierung bezeichnet. Es gibt drei Hauptarten der Schuldenkonsolidierung: Schuldenmanagement-Pläne, Schuldenkonsolidierung Darlehen und Schuldenkonsolidierung. Dies sind keine schnellen Fixes, sondern eher langfristige Finanzstrategien, die Ihnen helfen, aus der Verschuldung zu kommen. Wenn es richtig gemacht wird, kann Schuldenkonsolidierung:

  • Senken Sie Ihre Zinssätze
  • Reduzieren Sie Ihre monatlichen Zahlungen
  • Schützen Sie Ihre Kreditwürdigkeit
  • Helfen Sie, schneller aus der Verschuldung zu kommen

Die Entscheidung zur Schuldenkonsolidierung ist der erste Schritt. Ignorieren Sie Ihre Schulden werden sie nicht weggehen; Es wird deine Probleme verschlimmern. Je früher Sie Hilfe mit Ihrer Kreditkarte Schulden bekommen und einen Plan zu machen, zurückzuzahlen, zu verhandeln oder zu konsolidieren, desto früher werden Sie ein Leben frei von Schulden leben.

Ein Schuldenmanagement-Plan oder Schuldenregelung sollte Ihre beste Option für die Konsolidierung Ihrer Kreditkarte Schulden sein, aber Alternativen umfassen die Beschaffung eines Schuldenkonsolidierung Darlehen, Kreditaufnahme von Ihrem Pensionsfonds oder das Eigenkapital in Ihrem Hause und die Konsolidierung Ihrer Studentendarlehen. Während Sie Bundesstudendarlehen nicht mit anderen Schulden konsolidieren können, einschließlich privater Schuldarlehen, können Kreditinstitute private Bildungskredite mit anderen Schuldquellen konsolidieren.

Finanzberater tendieren dazu, sich von der Umwandlung unbesicherter Schulden in besicherte Schulden abzuwenden, weshalb die Verwendung von Eigenheimaktien oft nicht als die beste Option angesehen wird. Sie riskieren den Verlust einiger oder aller Vermögenswerte, die Sie zur Sicherung der Schulden verwendet haben. In ähnlicher Weise sollten Sie alle anderen Optionen erkunden, bevor Sie Geld von steuerfreien Konten abheben, die Sie für Ihren Ruhestand eingerichtet haben.

Schuldenkonsolidierung funktioniert durch die Kombination mehrerer Schulden in einem Konto und eine einmalige, pünktliche monatliche Zahlung, bis alle Schulden beseitigt sind. Schuldenmanagement-Pläne, Schuldenkonsolidierung Darlehen und Schuldenregelung Programme sind die wichtigsten Möglichkeiten, Schulden zu konsolidieren, aber es gibt mehrere andere Optionen zur Verfügung (Kreditkarten-Transfers, Eigenheimkredite, persönliche Darlehen, Online-Kreditgeber, etc.), je nachdem, wie verzweifelt deine situation ist.

Contents

Was ist der beste Weg, Schulden zu konsolidieren?

Wie viel Geld Sie schulden und Ihre verfügbaren Ressourcen diktieren die beste Option für die Konsolidierung von Schulden.

Wenn Ihre Kreditkarte Schulden über $ 5.000 ist, sind ein Schuldenmanagement-Plan oder Schuldenkonsolidierung Darlehen eine gute Wahl. Beide Pläne basieren auf der Senkung der für die Schulden gezahlten Zinsen, wodurch es einfacher wird, monatliche Zahlungen zu leisten. Der Unterschied besteht darin, dass kein Kredit in einen Schuldenmanagementplan eingebunden ist.

Wenn Ihre Kreditkarte Schulden auf eine unüberschaubare Zahl aufgebläht hat - eine Zahl so hoch, dass Sie kaum die monatlichen Mindestbeträge leisten können - Schuldenmanagement und eine Schuldenkonsolidierung Darlehen sind immer noch in der Mischung, aber es wäre klug, Schuldenregelung hinzuzufügen. Wenn Sie ein Haus besitzen, ist auch ein Eigenheimkredit eine Option.

Wenn Ihr Kreditkartensaldo unter 5.000 US-Dollar liegt - und Sie sind verpflichtet, es auf Null zu drücken - wäre eine Null-Prozent-Kreditkarte-Guthabenübertragung eine andere Wahl. Diese Karten gehen jedoch in der Regel an Kunden mit sehr hohen Kredit-Scores, berechnen eine Ausgleichsgebühr von 3% -5% und haben eine Einführungsphase von 12-18 Monaten bevor reguläre Zinssätze gelten.

Die meisten Finanzexperten sind sich einig, dass ein Debt Management Plan (DMP) die bevorzugte Methode der Schuldenkonsolidierung ist. Die am meisten empfohlenen DMPs werden von gemeinnützigen Organisationen betrieben. Sie beginnen mit einer Kreditberatung Sitzung, um festzustellen, wie viel Geld Sie leisten können, Gläubiger jeden Monat zu bezahlen. Die Non-Profit-Agentur kann Ihnen helfen, einen niedrigeren Zinssatz von den Gläubigern zu erhalten und verspätete Gebühren zu reduzieren oder zu erlassen, um Ihre monatliche Zahlung erschwinglich zu machen. Sie senden eine Zahlung an die Agentur, die den DMP betreibt, und sie teilen sie unter all Ihren Gläubigern auf. Die Verwendung eines Schuldenmanagement-Plans könnte Ihren Kredit-Score beeinflussen. Am Ende des 3 bis 5-jährigen Prozesses sollten Sie jedoch schuldenfrei sein, was Ihre Punktzahl definitiv verbessert.

Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen (DCL) ermöglicht es Ihnen, eine Zahlung an einen Kreditgeber anstelle von mehreren Zahlungen an mehrere Gläubiger zu machen. Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen sollte einen festen Zinssatz haben, der niedriger ist als das, was Sie bezahlt haben, was Ihre monatlichen Zahlungen reduziert und die Rückzahlung der Schulden erleichtert. Es gibt verschiedene Arten von DCLs, einschließlich Eigenheimkredite, Null-Zins-Saldotransfers auf Kreditkarten, Privatkredite und konsolidierende Studiendarlehen. Es ist eine beliebte Möglichkeit, eine Vielzahl von Rechnungen in einer Zahlung zu bündeln, die es einfacher macht, Ihre Finanzen zu verfolgen. Es gibt einige Nachteile - Sie könnten eine längere Rückzahlungsfrist haben, bevor Sie die Schulden abbezahlen - aber es ist definitiv eine Untersuchung wert.

Wie man den besten Konsolidierungskredit erhält

Kreditgenossenschaften bieten in der Regel die besten Raten für Schuldenkonsolidierung Darlehen, weil sie gemeinnützige Organisationen sind und im Besitz ihrer Mitglieder sind.

Wenn Sie eine gute Beziehung zu Ihrer lokalen Bank haben, ist das eine andere Wahl, aber Banken sind profitorientierte Unternehmen, die stark auf Kredit-Scores angewiesen sind, um ihre Zinssätze festzulegen. Zumindest sollten Sie ihre Sätze mit Kreditgenossenschaften vergleichen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Wenn Sie schlechte Kredit und sind nicht erfolgreich mit Kreditgenossenschaften oder Banken, Online-Kreditgeber könnte ein besserer Ort sein, um zu leihen. Viele Online-Kreditgeber sind flexibel mit ihren Qualifikationen, solange Sie bereit sind, einen höheren Zinssatz zu zahlen.

Der Schlüssel ist zu wissen, wie Sie Ihre Rechnungen konsolidieren können. Beginnen Sie mit der Auflistung aller Schulden, die Sie konsolidieren möchten - Kreditkarte, Telefon, Arztrechnungen, Versorgungsleistungen usw. - und was die monatlichen Zahlungen und Zinssätze auf diesen Rechnungen sind. Es hilft auch, Ihren Kredit-Score zu kennen.

Sobald Sie diese Informationen haben, vergleichen Sie die Raten, Gebühren und Auszahlungszeiten des Kreditgebers, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Ein Konsolidierungsdarlehen sollte Ihren Zinssatz senken, Ihre monatliche Zahlung senken und Ihnen einen praktischen Weg geben, Schulden zu beseitigen.

So konsolidieren Sie Kreditkartenschulden auf eigene Faust

Wenn Sie eine sehr gute Kredit-Score (700 oder höher) haben, ist der beste Weg, Kreditkartenschulden zu konsolidieren, um eine 0% Zinsen Balance Transfer Kreditkarte zu beantragen. Der 0% -Anteil ist eine Einführungsrate, die normalerweise 6-18 Monate dauert. Alle während dieser Zeit geleisteten Zahlungen werden zur Reduzierung Ihres Guthabens verwendet. Wenn die Einführungsrate endet, springen die Zinssätze auf 13-27% auf den verbleibenden Saldo. Beachten Sie jedoch, dass Kontoüberweisungskarten häufig eine Ablösesumme (in der Regel 3%) und einige sogar Jahresgebühren erheben.

Ein weiterer DIY-Weg, um Ihre Kreditkartenschulden zu konsolidieren wäre, alle Ihre Karten zu verwenden und stattdessen mit Bargeld zu bezahlen. Dies ermöglicht es Ihnen, einen Teil Ihres Einkommens jeden Monat beiseite zu legen, um die Guthaben für jede Karte einzeln auszuzahlen. Wenn Sie alle Karten ausgezahlt haben, wählen Sie eine und seien Sie verantwortlich dafür, wie Sie sie verwenden.

Bill-Konsolidierung ist eine Option, Schulden zu beseitigen, indem Sie alle Ihre Rechnungen kombinieren und sie mit einem Darlehen abzahlen. Mit Bill Konsolidierung, machen Sie nur eine monatliche Zahlung - eine gute Idee für, wenn Sie fünf, oder sogar 10 separate Zahlungen für Kreditkarten, Dienstprogramme, Telefon-Service, etc. Wenn Sie alle Rechnungen in einem konsolidieren, sollte die Einmalzahlung sein zu einem niedrigeren Zinssatz und reduzierte monatliche Zahlung. Alle Einsparungen könnten genutzt werden, um einen Notfallfonds zu gründen, um eine zukünftige Finanzkrise zu verhindern.

Wie kann ich meine Rechnungen konsolidieren?

Die Konsolidierung von Schulden und Rechnungen erfordert Geduld, Ausdauer und einige organisatorische Fähigkeiten. Sie müssen beginnen, indem Sie alle Ihre Rechnungen für Dinge wie Medizin, Kreditkarte, Dienstprogramme, Handys sammeln. Fügen Sie den Gesamtbetrag der ungesicherten Forderung hinzu. Der nächste Schritt ist, zu bestimmen, wie viel Sie sich leisten können, auf einer monatlichen Basis zu zahlen, während Sie immer noch genug haben, um Grundlagen wie Miete, Essen und Transport zu bezahlen.

Wenn Sie diese Nummer haben, entscheiden Sie, ob ein Privatkredit, Schuldenmanagement-Programm oder Schuldenregelung Ihnen die beste Chance gibt, die Schulden zu beseitigen. Verstehen Sie, dass dieser Prozess normalerweise zwischen drei und fünf Jahren dauert. Es gibt keine einfachen Lösungen bei der Schuldenkonsolidierung.

Sollten Sie Schuldenkonsolidierung betrachten?

Schuldenkonsolidierung ist ein attraktiver Weg, um Ihre Rechnungsbezahlen zu vereinfachen und Schulden zu beseitigen, aber es besteht auch das Risiko, dass die Dinge schlimmer werden könnten, wenn Sie nicht die geeignete Methode wählen und dem Prozess verpflichtet bleiben.

Die drei wichtigsten Methoden der Schuldenkonsolidierung - Schuldenmanagement, Schuldenkonsolidierung und Schuldenregelung - erfordern jeweils Zeit zu vervollständigen und eine Verhaltensänderung, die die Tilgung von Schulden wichtiger macht als die Anhäufung von mehr.

Zum Beispiel kann ein Schuldenmanagement-Programm die Zinsen, die Sie auf Kreditkartenschulden zahlen, dramatisch reduzieren und in 3-5 Jahren beseitigen. Wenn Sie jedoch mit den erwarteten monatlichen Zahlungen in Verzug geraten, können die Gläubiger, die diese wesentlichen Konzessionen gewährt haben, diese sofort widerrufen, und Sie befinden sich wieder in Schwierigkeiten.

Wenn Sie mit einem gesicherten Schuldenkonsolidierung Darlehen mit Ihrem Haus oder Auto als Sicherheit gehen, sollte der Kreditgeber einen Zinssatz bieten deutlich besser als das, was Sie auf Kreditkarten-Schulden bezahlen. Aber noch einmal, das Versäumnis, pünktliche Zahlungen zu leisten, könnte bedeuten, das Haus oder das Auto zu verlieren, was Sie offensichtlich schlechter als zuvor macht.

Wenn Sie sich entscheiden, Schuldenregelung verwenden, können Sie Ihre Schulden um bis zu 50% reduzieren, aber Ihre Kredit-Score wird einen schweren Schlag, der sieben Jahre dauern wird nehmen. Das könnte es in dieser Zeit schwierig machen, einen Kredit für ein Auto oder ein Haus zu bekommen.

Damit die Schuldenkonsolidierung funktioniert, müssen Sie berechnen, wie viele Zahlungen erforderlich sind, um die Schulden zu eliminieren und wie viel Zinsen in diesen Zahlungen enthalten sind. Vergleichen Sie diese Zahl mit dem, was Sie unter Ihrem aktuellen Plan zahlen würden.

Wenn Sie sich nicht wirklich dazu verpflichten, pünktliche Zahlungen zu leisten und die Gewohnheiten zu ändern, die Sie in finanzielle Schwierigkeiten gebracht haben, können die Kosten und die Zeit für die Schuldenkonsolidierung die Situation verschlimmern.

Wie vergleicht ein Schuldenmanagement-Programm mit einem Schuldenkonsolidierungsdarlehen?

Der Hauptunterschied besteht darin, dass Sie keinen Kredit für ein Schuldenmanagement-Programm aufnehmen. Beide sind zur Tilgung von Schulden in einem Zeitrahmen von 3 bis 5 Jahren eingerichtet. Ein Schuldenmanagement-Programm soll Schulden beseitigen, indem es den Verbraucher dazu bringt, seine Ausgabengewohnheiten zu ändern und mit den Gläubigern zusammenzuarbeiten, um die mit den Schulden verbundenen Zinsen und Gebühren zu senken. Bei einem Schuldenkonsolidierungsdarlehen leiht der Verbraucher genug Geld von einer Bank oder Kreditgenossenschaft, um ungesicherte Schulden abzuzahlen. Der Verbraucher muss das Darlehen und die damit verbundenen Gebühren zurückzahlen.

Was ist die Umschuldungsrefinanzierung?

Es bedeutet, andere Schulden bei einer Refinanzierung Ihres Hauses einzubeziehen. Wenn Sie $ 10.000 in Kreditkartenschulden haben und $ 90.000 auf Ihr Haus schulden, würden Sie das Haus für $ 100.000 refinanzieren und $ 10.000 dieses Geldes verwenden, um eine einmalige Auszahlung Ihrer Kreditkartenschuld zu machen. Dies ist nur dann von Wert, wenn Sie Eigenkapital in Ihrem Haus haben (der Marktwert ist höher als der Hypothekensaldo) und Sie erhalten einen niedrigeren Zinssatz und eine monatliche Zahlung auf Ihre neue Hypothek.

Welche Art von Krediten kann ich konsolidieren?

Jede unbesicherte Schuld, die Kreditkarten, Arztrechnungen oder Studiendarlehen enthält.

Jede unbesicherte Schuld, die Kreditkarten, Arztrechnungen oder Studiendarlehen enthält.

Abhängig von der geschuldeten Summe sind die besten Konsolidierungsdarlehen Kreditkartentransfers, Privatkredite, Eigenheimkredite und ein unbesicherter Schuldenkonsolidierungskredit. Ein gutes bis exzellentes Kredit-Score ist für Kreditkarten-Transfers erforderlich. Peer-to-Peer-Online-Kredit hat sich zu einer guten Steckdose für Privatkredite. Ein Home-Equity-Darlehen ist ein gesichertes Darlehen, das bedeutet bessere Zinssätze, aber Sie sind in Gefahr, Ihr Haus zu verlieren, wenn Sie Zahlungen verpassen. Ein unbesichertes Schuldenkonsolidierungsdarlehen bedeutet nicht, Vermögenswerte zu riskieren, aber Sie zahlen einen höheren Zinssatz und erhalten möglicherweise eine kürzere Rückzahlungsdauer.

Was macht Schuldenkonsolidierung Ihren Kredit?

In den meisten Fällen wird Ihr Kredit-Score mit Schuldenkonsolidierung sinken, aber wie lange es bleibt unten liegt wirklich an Ihnen. Die zwei Hauptfaktoren sind a) welches Schuldenkonsolidierungsprogramm Sie verwenden; und wie engagiert sind Sie für pünktliche Zahlungen?

Wenn Sie zum Beispiel ein Schuldenmanagement-Programm wählen, wird Ihr Kredit-Score für eine kurze Zeit sinken, weil Sie aufgefordert werden, die Verwendung von Kreditkarten zu stoppen. Wenn Sie jedoch pünktliche Zahlungen in einem DMP vornehmen, wird sich Ihre Punktzahl in sechs Monaten erholen und wahrscheinlich verbessern.

Wenn Sie eine Schuldenkonsolidierung wählen, hat Ihre schlechte Zahlung Geschichte bereits Ihre Kredit-Score, aber alle diese Schulden mit einem neuen Kredit abzahlen, sollte Ihre Punktzahl sofort verbessern. Durch die rechtzeitige Zahlung des Darlehens wird sich Ihre Punktzahl im Laufe der Zeit weiter verbessern.

Schuldenregelung ist eine nicht-win-Wahl aus der Sicht des Kredit-Score. Sie punkten wird sofort leiden, weil Schulden Siedlung Unternehmen verlangen, dass Sie Zahlungen an sie senden und nicht an Ihre Gläubiger. Das ist ein großes Problem. So ist die Tatsache, dass eine Schuldenregelung auf Ihrer Kredit-Bericht als negative Folge für sieben Jahre bleibt.

Was sind die besten Kredite für die Schuldenkonsolidierung?

Abhängig von der geschuldeten Summe sind die besten Konsolidierungsdarlehen Kreditkartentransfers, Privatkredite, Eigenheimkredite und ein unbesicherter Schuldenkonsolidierungskredit. Ein gutes bis exzellentes Kredit-Score ist für Kreditkarten-Transfers erforderlich. Peer-to-Peer-Online-Kredit hat sich zu einer guten Steckdose für Privatkredite. Ein Home-Equity-Darlehen ist ein gesichertes Darlehen, das bedeutet bessere Zinssätze, aber Sie sind in Gefahr, Ihr Haus zu verlieren, wenn Sie Zahlungen verpassen. Ein unbesichertes Schuldenkonsolidierungsdarlehen bedeutet nicht, Vermögenswerte zu riskieren, aber Sie zahlen einen höheren Zinssatz und erhalten möglicherweise eine kürzere Rückzahlungsdauer.

Wann ist die Schuldenkonsolidierung die richtige Option?

Wenn die monatliche Zahlung und der Zinssatz für das Konsolidierungsdarlehen niedriger sind als das, was Sie jeden Monat zahlten, und die Auszahlung für die Beseitigung von Schulden kommt innerhalb von fünf Jahren.

Ein Schuldenkonsolidierungskredit funktioniert nur, wenn Sie in der Lage sind, den Zinssatz und die monatliche Zahlung, die Sie auf Ihren Rechnungen machen, zu reduzieren und Ihre Ausgabengewohnheiten zu ändern. Das Darlehen wird nicht funktionieren, wenn Sie weiterhin frei, insbesondere mit Kreditkarten ausgeben.

Wenn Sie mit ungesicherten Schulden überfordert sind (z. B. Kreditkartenabrechnungen, persönliche Darlehen, Konten in der Sammlung), und nicht mit den hohen Zinsen und Zahlungsstrafen, die normalerweise diese Verpflichtungen begleiten, Schuldenkonsolidierung ist eine praktikable Entschuldungsoption. Sie können sich auf eine monatliche Zahlung konzentrieren, idealerweise zu einem niedrigeren Zinssatz. Allerdings müssen Sie hochmotiviert sein, Schulden zu beseitigen und diszipliniert genug, um auf einem Programm zu bleiben, das 3-5 Jahre dauern könnte, bevor Sie schuldenfrei sind.

Wie konsolidiere ich Schulden und löse sie aus?

Der erste Schritt ist, den Betrag auf Ihren monatlichen ungesicherten Rechnungen zu verzeichnen. Fügen Sie die Rechnungen hinzu und bestimmen Sie, wie viel Sie sich leisten können, jeden Monat darauf zu zahlen. Ihr Ziel sollte es sein, Schulden in einem 3 bis 5-Jahres-Fenster zu beseitigen. Erreichen Sie einen Kreditgeber und Fragen, was ihre Zahlungsbedingungen - Zinssatz, monatliche Zahlung und Anzahl der Jahre, um es auszahlen - wäre für eine Schuldenkonsolidierung. Vergleichen Sie die beiden Kosten und treffen Sie eine Entscheidung, mit der Sie zufrieden sind.

Es kann sein, wenn Sie die Gewohnheiten nicht ändern, die Ihre Schuld verursacht haben. Wenn Sie weiterhin mit Kreditkarten zu viel ausgeben oder nehmen Sie mehr Kredite, die Sie nicht leisten können, wird es nicht helfen, sie in eine Schuldenkonsolidierung zu rollen.

Sind Schuldenkonsolidierungskredite steuerpflichtig?

Die IRS besteuert kein Schuldenkonsolidierungsdarlehen. Noch wichtiger ist, dass es Ihnen nicht erlaubt, Zinsen auf ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen abzuziehen, es sei denn, Sie stellen Sicherheiten, wie ein Haus oder ein Auto, auf.

Wer qualifiziert sich für Schuldenkonsolidierung Darlehen?

Jeder mit einem guten Kredit-Score könnte für einen Schuldenkonsolidierungskredit qualifizieren. Wenn Sie keine gute Kredit-Score haben, könnte der Zinssatz und Gebühren mit dem Darlehen verbunden, könnte es mehr kosten, als die Schulden auf eigene Faust zahlen.

Funktioniert die Schuldenkonsolidierung mit einem begrenzten Einkommen?

Schuldenkonsolidierung Darlehen sind schwierig für Menschen mit einem begrenzten Einkommen. Sie werden eine gute Kredit-Score und ausreichende monatliche Einkommen benötigen, um einen Kreditgeber zu überzeugen, dass Sie die Zahlungen für den Kredit leisten können. Eine bessere Wahl könnte sein, einen Nonprofit-Kreditberater zu konsultieren und zu sehen, ob Sie mit einem Schuldenmanagement-Programm besser bedient werden.

Was machen Schuldenkonsolidierungsunternehmen?

Schuldenkonsolidierung ist eine Bezeichnung für mehrere Zweige der Entschuldung. Einige Unternehmen bieten Kreditberatung und Schuldenmanagement-Programme. Andere Schuldenkonsolidierung Unternehmen Schulden Schuldenregelung. Banken und Kreditgenossenschaften tun Schuldenkonsolidierung Darlehen. Jede hat Vor- und Nachteile, abhängig von den Besonderheiten Ihrer Situation.

Welcher Schuldenkonsolidierungsplan ist für mich richtig?

Es gibt so viele Auswahlmöglichkeiten, dass es unmöglich ist, eine auszuwählen. Die Federal Trade Commission empfiehlt, sich an eine gemeinnützige Kreditberatungsstelle zu wenden, um festzustellen, welcher Schuldenkonsolidierungsplan am besten Ihren Bedürfnissen entspricht. Die Kreditberater informieren die Verbraucher über Schulden und bieten Optionen, um sie zu beseitigen. Kreditberater stehen für telefonische oder persönliche Interviews zur Verfügung, und ihr Service ist in der Regel kostenlos.

Kann ich meine Schulden ohne Kredit konsolidieren?

Ja. Ein Schuldenmanagement-Programm (DMP) soll Schulden beseitigen, ohne dass der Verbraucher ein Darlehen aufnimmt. Eine Kreditberatungsstelle schaut sich Ihr monatliches Einkommen an und arbeitet mit Gläubigern zusammen, um die Zinssätze zu senken und möglicherweise einige Gebühren zu streichen. Die beiden Seiten vereinbaren einen Zahlungsplan, der zu Ihrem Budget passt. Dies ist keine schnelle Lösung. DMPs dauern normalerweise 3-5 Jahre, aber am Ende eliminieren Sie Schulden, ohne einen weiteren Kredit aufzunehmen.

Sehen Kreditgeber die Schuldenkonsolidierung negativ?

Die meisten Kreditgeber sehen Schuldenkonsolidierung als eine Möglichkeit, die Verpflichtungen zu bezahlen. Die Alternative ist Konkurs, in welchem ​​Fall die ungesicherten Schulden unbezahlt bleiben und die gesicherten Schulden (Haus oder Auto) abgeschafft oder zurückgenommen werden müssen. Kreditgeber mögen keine dieser Möglichkeiten. Sie können einige negative Auswirkungen früh in einem Schuldenkonsolidierungsprogramm sehen, aber wenn Sie feste, pünktliche Zahlungen machen, werden Ihre Kredithistorie, Kredit-Score und Appell an Kreditgeber alle im Laufe der Zeit erhöhen.

Schuldenkonsolidierung vs. Debt Settlement

Diese beiden Rückzahlungsmethoden sind oft miteinander verwechselt, aber sie sind sehr unterschiedlich.

Schuldenregulierungsgesellschaften versprechen, mit jedem Ihrer Gläubiger eine Kapitalabfindung für weniger als das, was Sie tatsächlich schulden, auszuhandeln. Während dies ideal klingt, gibt es Nachteile. Viele Gläubiger weigern sich, mit Schulden Siedlung Unternehmen zu verhandeln und Schuldenregelungen haben einen großen negativen Einfluss auf Ihre Kredit-Score.

Schuldenkonsolidierung bedeutet, einen einzigen Kredit aufzunehmen, um mehrere ungesicherte Schulden abzuzahlen. Sie leisten monatlich eine Zahlung an den Kreditgeber, anstatt mehrere Zahlungen an mehrere Kreditgeber zu leisten. Schuldenkonsolidierung hat einen positiven Einfluss auf Ihre Kredit-Score, solange Sie keine Zahlungen verpassen.

Auf der anderen Seite bitten die Schuldenregulierungsfirmen die Kunden, die Bezahlung der Gläubiger einzustellen und stattdessen einen monatlichen Scheck an die Abwicklungsgesellschaft zu senden, der auf einem Treuhandkonto hinterlegt ist. Wenn das Konto ein bestimmtes Dollarziel erreicht - dies dauert manchmal 36 Monate - tritt die Abwicklungsgesellschaft ein und unterbreitet dem Gläubiger ihr Angebot. Die Gläubiger sind nicht verpflichtet, das Angebot anzunehmen. Späte Gebühren und Zinszahlungen häufen sich während dieser Zeit, wodurch der geschuldete Betrag viel größer wird.

Wenn Sie sich dafür entscheiden, eine Schuldenbereinigungsgesellschaft zu verwenden, sollten Sie keine Gebühren bezahlen, bis die Schulden beglichen sind. Stellen Sie sicher, dass sie schriftlich schreiben, wie viel Sie an Gebühren bezahlen und wie lange der Prozess dauern wird. Denken Sie daran, dass die Gläubiger sich weigern können, mit den Vergleichsunternehmen zu verhandeln.

Wenn Sie eine Schuldenkonsolidierung Unternehmen wählen, achten Sie darauf, ihre Gebühren und Zinsen schriftlich zu erhalten.

Wird Schuldenkonsolidierung Ihre monatliche Zahlung senken oder Geld für Zinsen sparen? Geben Sie die Bedingungen für ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen ein und geben Sie dann die aktuellen Bedingungen für jede einzelne Forderung ein. Der Schuldenkonsolidierung Rechner berechnet die monatliche Zahlung und Gesamtzinsen für Ihre Schulden mit und ohne Schuldenkonsolidierung.

4 Möglichkeiten, Kreditkartenschulden zu konsolidieren

Schuldenkonsolidierung ist eine Strategie, um mehrere alte Schulden in eine einzige neue Schulden zu rollen. Idealerweise hat diese neue Schuld einen niedrigeren Zinssatz als Ihre bestehenden Schulden, wodurch Zahlungen überschaubarer oder die Auszahlungsfrist kürzer wird.

Die Option, die am besten zu Ihnen passt, hängt von Ihrer gesamten Schuldenlast, Ihrem Kredit-Score und Ihrer Geschichte, dem verfügbaren Bargeld und anderen Aspekten Ihrer finanziellen Situation sowie Ihrer Selbstdisziplin ab. Die Konsolidierung funktioniert am besten, wenn es Ihr oberstes Ziel ist, Schulden abzuzahlen.

Die vier effektivsten Möglichkeiten zur Konsolidierung von Kreditkartenschulden sind:

Diese Art von Kreditkarte berechnet keine Zinsen für einen Aktionszeitraum, oft 12 bis 18 Monate, und ermöglicht es Ihnen, alle Ihre anderen Kreditkarten-Guthaben auf sie zu übertragen. Sie benötigen eine gute bis sehr gute Kredit-Score - über 690 - um für die meisten Karten zu qualifizieren.

Sie benötigen eine gute bis sehr gute Kredit-Score - über 690 - um für die meisten Karten zu qualifizieren.

Machen Sie ein Budget, um Ihre Schulden bis zum Ende der Einführungsperiode zu begleichen, da der verbleibende Restbetrag nach dieser Zeit einem normalen Kreditkartenzinssatz unterliegt.

Die meisten Emittenten verlangen eine Ausgleichsgebühr von etwa 3%, und einige verlangen auch eine jährliche Gebühr. Bevor Sie eine Karte auswählen, berechnen Sie, ob die Zinsen, die Sie im Laufe der Zeit sparen, die Kosten für die Gebühr löschen.

  • Erfordert guten bis ausgezeichneten Kredit
  • In der Regel trägt eine Balance Transfer Gebühr
  • Interesse tritt typischerweise nach 12 bis 18 Monaten ein

Sie können einen ungesicherten persönlichen Kredit von Ihrer lokalen Bank oder Kreditgenossenschaft oder einem Online-Kreditgeber verwenden, um Kreditkarten oder andere Arten von Schulden zu konsolidieren. Das Darlehen kann Ihnen einen niedrigeren Zinssatz auf Ihre Schulden geben oder Ihnen helfen, es schneller abzuzahlen.

Die niedrigsten Raten für persönliche Darlehen gehen an diejenigen mit dem besten Kredit; Preise übersteigen bei 36%.

NerdWallet empfiehlt, zuerst Ihre örtliche Kreditgenossenschaft zu besuchen. Die meisten Kreditgenossenschaften bieten ihren Mitgliedern flexible Kreditbedingungen und niedrigere Zinssätze als Online-Kreditgeber, vor allem, wenn Sie einen niedrigen Kredit-Score haben. Der maximale effektive Jahreszins einer Bundesgenossenschaftsbank beträgt 18%.

Online-Kreditgeber in der Regel können Sie beantragen, für eine Schuldenkonsolidierung Darlehen ohne Auswirkungen auf Ihre Kredit-Score. Die meisten geben Ihnen eine Rate ohne eine "harte Anfrage" auf Ihrem Kredit, im Gegensatz zu vielen Banken und Kreditgenossenschaften.

Für Online-Kreditgeber gehen die niedrigsten Raten zu denen mit dem besten Kredit; Preise übersteigen bei 36%. Kreditgeber berechnen keine Gebühren für die vorzeitige Rückzahlung Ihres Darlehens, aber sie können Gebühren im Voraus erheben, die von 1% bis 5% Ihres Darlehens reichen. Einige senden auch Geld direkt an Ihre Gläubiger, erhöhen die Chancen auf eine erfolgreiche Schuldenkonsolidierung.

  • Festzins und monatliche Zahlung
  • Feste Zahlungsfrist
  • Niedrigste Preise gelten für diejenigen mit ausgezeichneten Kredit
  • Kann eine Emissionsgebühr tragen

3. Eigenheimkredit oder Kreditlinie

Wenn Sie ein Hausbesitzer sind, können Sie einen Kredit oder eine Kreditlinie auf das Eigenkapital in Ihrem Haus aufnehmen. Ein Home-Equity-Darlehen ist ein Pauschalbetrag Darlehen mit einem festen Zinssatz, während eine Kreditlinie wie eine Kreditkarte mit einem variablen Zinssatz funktioniert. Sie können dieses Geld verwenden, um Ihre Kreditkarten oder andere Schulden abzuzahlen.

Ein HELOC erfordert in der Regel zinslose Zahlungen während der so genannten Ziehungsdauer, die zwischen fünf und 20 Jahren liegen kann, typischerweise aber 10 Jahre beträgt. Das bedeutet, dass Sie mehr als die Mindestzahlung bezahlen müssen, um den Kapitalbetrag zu reduzieren und Ihre Gesamtschuld zu drosseln.

Da beide Arten von Darlehen von Ihrem Haus gesichert sind, könnten Sie es verlieren, wenn Sie nicht mit Zahlungen Schritt halten.

  • Niedrigerer Zinssatz als ein unbesicherter Kredit
  • Braucht keinen guten Kredit
  • Wenn Sie nicht zahlen, könnte Ihr Haus verloren gehen
  • Rückzahlungsbedingungen können 10 Jahre oder länger sein

Wenn Sie ein arbeitgeberfinanziertes Altersguthaben haben, ist es nicht ratsam, einen Kredit davon zu nehmen, da sich dies erheblich auf Ihren Ruhestand auswirken kann. Allerdings, wenn Sie Balance-Transfer-Karten und andere Arten von Darlehen ausgeschlossen haben, könnte dies eine Option für Sie sein.

Ein Vorteil ist, dass dieses Darlehen nicht auf Ihrer Kredit-Bericht angezeigt wird. Aber die Nachteile sind signifikant: Wenn Sie nicht zurückzahlen können, schulden Sie eine saftige Strafe plus Steuern auf das unbezahlte Guthaben, und Sie können mit mehr Schulden kämpfen.

401 (k) Kredite sind in der Regel in fünf Jahren fällig, es sei denn, Sie verlieren Ihren Job oder beenden, in diesem Fall sind sie in 60 Tagen fällig.

  • Niedrigerer Zinssatz als ein unbesicherter Kredit
  • Du leihst dir Geld von dir
  • Darlehen wird nicht auf Ihrer Kreditauskunft gezählt
  • Reduziert Ihren Rentenfonds
  • Schwere Strafe und Gebühren, wenn Sie nicht zurückzahlen können
  • Wenn Sie Ihren Job verlieren oder verlassen, ist das Darlehen in 60 Tagen fällig

Refinanzierung vs. Konsolidierung Ihrer Konsumentenschulden: Was ist besser?

Wenn Sie entschieden haben, dass es an der Zeit ist, Ihre Verbraucherschulden ein für allemal abzuzahlen, ist Planung der Schlüssel. Es ist eine kluge Idee, zunächst alle Ihre Schuldverpflichtungen aufzuschreiben, einschließlich jedes Kredit- oder Kreditkartensaldos, an wen die Zahlung fällig ist, die Mindestzahlung und den aktuellen Zinssatz.

Von dort aus können Sie mit dem Plan beginnen, Ihre Schulden so schnell wie möglich abzuzahlen. Zu den Optionen, die Schuldenrückzahlung zu beschleunigen, gehören Schuldenkonsolidierung und Schuldenrefinanzierung.

Was ist der Unterschied zwischen den beiden? Ist einer besser als der andere? Hier ist, was Sie wissen müssen, bevor Sie zustimmen, Ihre Kreditkarte oder andere Verbraucherschulden zu konsolidieren oder zu refinanzieren.

Die Refinanzierung von Schuldtiteln umfasst das Verschieben Ihrer Schulden auf ein niedrigeres Zinsvolumen, entweder durch die Übertragung von Kreditkartenguthaben auf eine Kreditkarte mit einem niedrigeren Zinssatz, die Übertragung von Schulden auf ein Eigenheimkreditprodukt oder die Übertragung von Schulden auf eine kreditgebende Gesellschaft.

Mit der Refinanzierung der Schulden ist es das Ziel, den Gesamtzins, den Sie zahlen, zu senken. Wenn Sie zum Beispiel Kreditkartenguthaben mit Zinssätzen zwischen 15% und 20% haben, können Sie diese Guthaben an ein kreditfinanzierendes Unternehmen wie Sofi, Prosper oder Lending Club refinanzieren und erhalten einen niedrigeren Satz, normalerweise zwischen 6% und 12% % abhängig von Ihrer Kredithistorie.

Egal, welche Refinanzierungsoption Sie wählen, um die Zinssätze zu senken, die Sie für Verbraucherschulden zahlen, es ist wichtig, sich das Kleingedruckte anzuschauen, damit Sie alle Gebühren, Abschlusskosten und Zinsregeln im Zusammenhang mit der neuen Kreditoption, die Sie in Erwägung ziehen, klar verstehen . Es ist klug, keine Art von Refinanzierung Darlehen zu akzeptieren, bis Sie genau verstehen, was Sie bekommen.

Schuldenkonsolidierung umfasst in der Regel eine Schuldenkonsolidierung Unternehmen, die bietet Ihnen, Ihre Zahlungen und Ihre Zinssätze auf Ihre Schulden zu senken, so dass Sie Ihre Schulden schneller auszahlen können.

Es ist wichtig, vor jeder Art von Schuldenkonsolidierung zu verstehen, dass Sie verstehen, was Sie gerade betreten. Nicht alle Schuldenkonsolidierungspläne sind so vorteilhaft, wie sie zunächst erscheinen mögen.

Eine grundlegende Schuldenkonsolidierung Unternehmen wird Ihnen helfen, einige oder alle Ihre Schulden an einen Ort mit einem niedrigeren Zinssatz und einer festgelegten Anzahl von Monaten für die Laufzeit des Darlehens zu bewegen. Auch bei Schuldenkonsolidierung Unternehmen ist es wichtig, die Bedingungen des Darlehens zu verstehen, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterzeichnen.

Schuldenregelung unterscheidet sich von Schuldenkonsolidierung darin, dass Schuldenregelung Unternehmen mit Ihren Gläubigern zu niedrigeren Salden und Zinssätzen arbeiten, um Ihnen zu helfen, Schulden schnell abbezahlt zu bekommen. Viele Schulden Siedlung Unternehmen oft Gebühren für ihre Dienstleistungen, und Schuldenregelung wirkt sich negativ auf Ihre Kredit-Bericht.

Wenn Sie sich dafür entscheiden, eine Schuldenregulierungsgesellschaft zu verwenden (und ich empfehle das nur, wenn Sie Ihr Ausgabenverhalten geändert haben und alle anderen Möglichkeiten der Schuldentilgung ausgeschöpft haben), sollten Sie Ihre Nachforschungen anstellen und die damit verbundenen Gebühren sowie deren Auswirkungen verstehen Ihre Kreditauskunft.

Schuldenmanagement-Unternehmen verwenden zertifizierte Kreditberater, die Ihnen helfen, einen realistischen Budget-und Ausgabenplan erstellen, sammeln Sie eine bestimmte Menge an Geld von Ihnen jeden Monat für Ihre Schulden bezahlt werden und arbeiten, um Ihnen zu helfen, Gläubiger in einer Weise, die bequem ist für Ihre finanzielle Situation wird Ihre Schulden in einer bestimmten Zeit abbezahlt. Wie bei der Schuldenregelung Pläne, Schuldenmanagement-Pläne haben auch das Potenzial, Ihre Kredit-Rekord negativ zu beeinflussen.

Einige Schuldenmanagement-Unternehmen berechnen eine Gebühr für Dienstleistungen, aber die meisten seriösen Unternehmen nicht. Auch hier ist es wichtig, das Kleingedruckte zu lesen, bevor irgendeine Art von Vereinbarung mit einem Schuldenmanagement unterzeichnet wird. Ich würde auch empfehlen, Online-Bewertungen zu überprüfen, bevor Sie sich zu einem Schuldenmanagement- oder Schuldenbereinigungsunternehmen verpflichten.

Leider gibt es viele Unternehmen im Bereich Schuldenmanagement und Schuldenabrechnung, die nicht so seriös sind, wie sie es potenziellen Kunden glauben machen möchten. In der Tat würden Experten zu diesem Thema sagen, dass sie regelrechte Betrüger sind. Hier ist, wie Sie vermeiden können, betrogen werden, während Sie Schulden-Auszahlung Hilfe suchen.

  • Vermeiden Sie Entschuldung Unternehmen, die Sie bitten, eine große Vorabgebühr zu zahlen.
  • Vermeiden Sie Unternehmen, die berechtigte negative Berichte aus Ihrem Kreditkartenregister entfernen möchten.
  • Suchen Sie online nach Firmenbewertungen und mit der Handelsabteilung Ihres Staates, um zu sehen, ob das Unternehmen, mit dem Sie arbeiten möchten, lizenziert ist. Viele Staaten verlangen, dass Schuldenmanagement-Unternehmen lizenziert werden.
  • Vermeiden Sie Unternehmen, die große Schulden in Ihrem Namen anbieten.

Es gibt seriöse Entschuldung Unternehmen da draußen. Die National Foundation for Credit Counselling ist eine lang laufende Non-Profit-Organisation, die Mitgliedschaft von renommierten Schuldenmanagement-Zentren akzeptiert. Wenn Sie die NFCC kontaktieren, können sie Ihnen helfen, eine zertifizierte Kreditberatungsstelle in Ihrer Nähe zu finden.

Bevor Sie Ihre Schulden refinanzieren oder konsolidieren ...

Wenn Sie in Erwägung ziehen, Ihre Schulden zu refinanzieren oder zu konsolidieren, ist es wichtig, vor Restrukturierungsentscheidungen zu entscheiden, dass Sie verpflichtet sind, kein Geld mehr zu leihen. Wenn Sie Ihre Schulden refinanzieren oder konsolidieren und anfangen, Ihre neu frei verfügbaren Kreditkarten-Guthaben zu verwenden, könnten Sie in noch mehr Schulden landen, als Sie mit anfingen.

Bevor Sie irgendwelche Entscheidungen treffen, um Ihre Schuld zu refinanzieren oder zu konsolidieren, ist es wichtig, ein gutes Budget und Spend-Tracking-Plan an Ort und Stelle zu bekommen, und sicherzustellen, dass sowohl Sie als auch Ihr Ehepartner verpflichtet sind, innerhalb Ihres Budgets zu verbringen, so dass Ihre Schulden bekommen können so schnell wie möglich ausgezahlt. Erkunden Sie Optionen wie den Schulden-Schneeball oder die Schuldenlawine, um Salden schnell abzuzahlen.

Mit der richtigen Planung und unerschütterlichem Engagement können Sie schuldenfrei sein!

Schuldenkonsolidierung vs. Refinanzierung

Wenn Sie Ihre Forschung beginnen, Schuldenkonsolidierung mit Refinanzierung zu vergleichen, ist es wichtig, den grundlegenden Unterschied zu verstehen: Schuldenkonsolidierung ist für jemanden, der versucht, mehrere Schulden in einer einfachen Zahlung zu bezahlen, und die Refinanzierung ist eine mögliche Strategie für jemanden, der bereits einen Kredit hat.

Sehen wir uns die Details genauer an.

Schuldenkonsolidierung ist eine finanzielle Strategie, mit der Sie mehrere Schulden zu einem kombinieren können.

Wenn Sie mehrere Kreditkarten, einen Autokredit und persönliche Darlehen bezahlen, erhalten Sie jeden Monat mehrere Rechnungen. Wenn Sie mehrere Kreditkarten, Karten oder medizinische Ausgaben bezahlen, kommen die Rechnungen zu unterschiedlichen Zeiten des Monats herein, was die Planung der Zahlungen erschweren kann.

Schuldenkonsolidierung gibt Ihnen die Möglichkeit, alle diese Rechnungen auf einmal zu bezahlen.

So funktioniert das.

Wenn Sie ein Schuldenkonsolidierung Darlehen von einem seriösen Kreditgeber erhalten, können Sie diese Mittel verwenden, um Ihre Gläubiger direkt zu bezahlen.

Nun, natürlich sind Ihre Schulden nicht weg, aber es ist jetzt an einem Ort zentralisiert. Sie können jetzt Ihren etablierten Kreditgeber im Laufe der Zeit bezahlen, bis Ihr Schuldenkonsolidierungsdarlehen vollständig bezahlt ist. Diese Strategie vereinfacht nicht nur die Abzahlung mehrerer Schulden, sondern bietet auch verschiedene Rückzahlungsbedingungen und potenziell niedrigere Zinssätze als Ihre höher verzinslichen Schulden. Darum geht es bei der Schuldenkonsolidierung.

Zur Erinnerung: Schuldenkonsolidierung ist eine finanzielle Strategie, mit der Sie einen persönlichen Kredit von einem seriösen Kreditgeber, wie Discover, verwenden können, um mehrere hochverzinsliche Schulden in eine überschaubare, feste Zahlung zu kombinieren.

Refinanzierung ist eine Finanzstrategie, die es Ihnen ermöglicht, günstigere Konditionen für ein einzelnes Darlehen zu erhalten.

Wenn Sie ein Darlehen haben und Ihre monatlichen Zahlungen pünktlich und vollständig geleistet haben, dann sollten Sie vielleicht die Refinanzierung erkunden. Warum? Wenn Sie das Guthaben weiter auszahlen, können Sie möglicherweise Ihr Darlehen refinanzieren.

Dies könnte je nach Ihrer Situation zu einer niedrigeren Zahlung, niedrigeren Zinssätzen oder einer kürzeren Laufzeit führen.

Und so funktioniert es: Wenn Sie Ihren aktuellen Kredit jeden Monat pünktlich bezahlen, haben Sie möglicherweise Ihr Kreditprofil verbessert. Wenn sich Ihr Kreditprofil verbessert, können Sie bessere Optionen von seriösen Kreditgebern erhalten. Sie können einen persönlichen Kredit in der Regel refinanzieren, wenn es sinnvoll ist.

Sie können dann mit dem Einkauf eines neuen persönlichen Darlehens beginnen. Es ist wichtig, daran zu denken, dass die Refinanzierung bedeutet, einen neuen Kredit zu beantragen. Sie können möglicherweise günstigere Bedingungen entweder von Ihrem aktuellen Kreditgeber oder einem neuen Kreditgeber finden.

Zur Erinnerung: Refinanzierung ist eine Finanzstrategie, bei der Sie sich für ein neues Darlehen bewerben, das auf Ihrem jüngsten Finanzverhalten basiert und möglicherweise zu günstigeren Konditionen führt als Ihr früheres Darlehen.

Denken Sie daran, dass die Refinanzierung ist eine Methode, um bessere Darlehensbedingungen als die Ihrer bestehenden, individuellen Darlehen, während Schuldenkonsolidierung ist über einen Kredit zu kombinieren mehrere Rechnungen oder Schulden in einem. Beide können effektiv verwendet werden, um Ihre Schuldenlast zu verwalten. Wenn Sie mehrere, hohe Zinsen haben, könnte Schuldenkonsolidierung der Weg sein. Wenn Sie nur einen Kredit abbezahlen, kann die Refinanzierung eine gute Möglichkeit sein, zukünftige Zinszahlungen zu sparen.

Wenn Sie Fragen haben, empfehlen wir Ihnen, unsere häufig gestellten Fragen zu besuchen.

Schuldenkonsolidierung vs. Refinanzierung

Schuldenkonsolidierung und Schuldenrefinanzierung sind die zwei Hauptarten, die Menschen mit ihren Schulden beschäftigen (Vergangenheit, einfach, sie natürlich zurückzuzahlen). Für viele Menschen sind die idealen Ergebnisse für Konsolidierung und Refinanzierung die gleichen: bessere Zinssätze, niedrigere Zahlungen und günstigere Konditionen für ihre Schulden insgesamt. Per Definition sind Schuldenkonsolidierung und Schuldenrefinanzierung jedoch sehr unterschiedliche Dinge.

Also, was ist richtig für dich? Schuldenkonsolidierung oder Schuldenrefinanzierung? Wir werden es für dich aufschlüsseln.

Was ist der Unterschied zwischen Schuldenkonsolidierung und Schuldenrefinanzierung?

Wie wir bereits erwähnt haben, sind die Ergebnisse der Schuldenkonsolidierung und der Refinanzierung der Schulden oft ähnlich. Kann es wirklich einen großen Unterschied zwischen den beiden geben?

Ja! Wenn Sie sich entscheiden, welches für Sie richtig ist, müssen Sie die Definition der einzelnen verstehen, damit Sie besser informiert sind.

Definition von Schuldenkonsolidierung

Was hört sich besser an? Eine Schuldquelle oder mehrere?

Einer, oder? Das ist die Essenz der Schuldenkonsolidierung. Sie konsolidieren mehrere unterschiedliche Schuldenzahlungen in eine einzige Schuldenzahlung, die mit einer Vielzahl von unterschiedlichen potenziellen Vorteilen verbunden ist. Sie könnten Ihre monatlichen Zahlungen senken, Ihre gesamten Zinssätze und Zahlungen reduzieren und Ihr Darlehen schneller abzahlen. Im Allgemeinen ist es auch viel einfacher, eine einzelne Schuldenzahlung im Auge zu behalten als zu versuchen, mit mehreren anderen Schritt zu halten.

Wir skizzieren hier ein hypothetisches Beispiel, das das Konzept der Schuldenkonsolidierung verständlicher machen könnte.

Lucy hat im Laufe von ein paar Jahren drei verschiedene Kreditkarten wegen unverantwortlicher Ausgaben aufgestöbert. Sie hat einen Saldo von 2.000 Dollar zu einem Zinssatz von 18,50%; der zweite hat einen Saldo von 2.500 Dollar zu einem Zinssatz von 1,50%; der dritte hat einen Saldo von $ 3.000 mit dem höchsten Zinssatz von allen, 24,50%.

Jeden Monat versucht Lucy, mit ihren monatlichen Mindestbeträgen Schritt zu halten. Sie schuldet 100 Dollar am 5., 115 Dollar am 10. und 150 Dollar am 15. für insgesamt 365 Dollar pro Monat. Ein großer Teil dieser Zahlung geht nur darauf, Zinsen abzuzahlen, und sie macht keine großen Fortschritte, wenn es darum geht, Schulden zu machen. Es fällt ihr auch schwer, dafür zu sorgen, dass sie genug Geld hat, um diese drei monatlichen Zahlungen zu leisten.

Wenn Lucy weiterhin nur monatliche Mindestzahlungen leistet, wird sie für zehn Jahre oder länger keine Schulden mehr bekommen. Als sie dies erkennt, beschließt sie, ihre Kreditkarten zu konsolidieren.

Es gibt mehrere Möglichkeiten, Schulden zu konsolidieren und Lucy beschließt, einen persönlichen Kredit aufzunehmen. Sie nimmt einen Kredit für 7.500 Dollar auf und zahlt alle ihre Kreditkarten auf einmal ab. Ihre monatliche Zahlung für das Darlehen ist $ 200 - mehr als jede ihrer früheren Einzelzahlungen, aber immer noch viel weniger, als sie vorher insgesamt bezahlt hat. Das persönliche Darlehen hat auch einen viel niedrigeren Zinssatz, was bedeutet, dass sie im Laufe der Zeit viel weniger bezahlen wird. Sie muss sich auch nur um eine Zahlung pro Monat kümmern.

Schuldenkonsolidierung kann viele andere Formen als ein persönliches Darlehen nehmen. Es klappt auch nicht immer perfekt. Aber das ist die Idee: Sie machen viele Schulden zu einer einzigen Schuld und zahlen weniger, um sie zu beseitigen.

Die Refinanzierung von Schulden ist dagegen ein ganz anderes Tier.

Definition der Schuldenrefinanzierung

Wenn es bei der Schuldenkonsolidierung darum geht, neue Schulden aufzunehmen, um Ihre alten Schulden zu kombinieren, geht es bei der Schuldenrefinanzierung eher darum, bestimmte Schulden aus genaueren Gründen zu ersetzen.

Wenn Sie sich refinanzieren, tun Sie genau das - indem Sie eine Schuld durch eine andere ersetzen. In der Regel ist das Ziel, einen besseren Zinssatz für Ihre Schulden zu sichern, aber Sie können auch refinanzieren, um den Typ des Darlehens zu ändern oder niedrigere monatliche Zahlungen zu sichern. Sie können die Refinanzierung sogar nutzen, um Schulden zu konsolidieren - die beiden schließen sich nicht aus.

Lassen Sie uns Lucy erneut als Beispiel für die Refinanzierung von Schulden verwenden. Lucy kaufte sie mit einer 30-jährigen Hypothek zu einem festen Zinssatz von 4,75 Prozent nach Hause. Sie sieht jedoch, dass die Hypothekenzinsen gesunken sind und dass sie ein neues Darlehen zu 4,5 Prozent Zinsen aufnehmen könnte. Da Wohnungsbaudarlehen so hohe Bilanzen haben und so lange Zeit brauchen, um sich auszuzahlen, rechnet sie, dass diese geringfügige Veränderung des Zinssatzes sie auf lange Sicht viel Geld sparen könnte. Also refinanziert sie ihren Wohnungsbaukredit, indem sie einen neuen Kredit beantragt und damit den alten Kredit abbezahlt.

Was ist der Unterschied zwischen Schuldenkonsolidierung und Refinanzierung?

Schuldenkonsolidierung zielt darauf ab, viele Schulden in eine einzige Schuld zu verwandeln, sparen Sie Geld und Schulden leichter zu verwalten. Refinanzierung zielt darauf ab, bestehende Schulden zu optimieren, indem sie durch Schulden ersetzt werden, die günstigere Konditionen haben (normalerweise niedrigere Zinssätze).

Die beiden schließen sich jedoch nicht gegenseitig aus - manche Leute könnten gleichzeitig Schulden refinanzieren und konsolidieren.

Nun, da Sie Schuldenkonsolidierung und Refinanzierung besser verstehen, kommt hier die wichtige Frage: Sollten Sie Ihre Schulden konsolidieren oder refinanzieren?

Sollten Sie Ihre Schulden konsolidieren oder refinanzieren?

Offensichtlich hängt die Entscheidung, ob Sie Ihre Schulden konsolidieren oder refinanzieren, ganz von Ihrer individuellen Situation ab. Beide Taktiken sind absolut gültige Wege, um Ihre Schulden einfacher zu behandeln. Herauszufinden, was für Sie das Richtige ist, ist im Grunde eine Frage des Herausfindens dessen, was Sie erreichen wollen, und der Wahl des besten Weges, um es zu verwirklichen.

Bezahlen Sie im Laufe der Zeit weniger auf Ihre Schulden? Sowohl Schuldenkonsolidierung als auch Refinanzierung können Ihnen dabei helfen. Also welches ist das Richtige für dich?

Wir werden fünf gängige Szenarien skizzieren und zeigen, welcher der beste Weg in jedem Fall sein könnte, um Ihnen zu helfen, Ihre eigene Situation zu überdenken.

Du hast zu viele Schulden, um mitzuhalten.

Sie haben drei oder vier Kreditkarten mit hohen Salden zu zahlen. Sie haben ein Wohnungsbaudarlehen, das Sie für eine lange, lange Zeit nicht bezahlen werden. Sie haben einen Autokredit, mit dem Sie Schritt halten müssen, weil Sie es sich nicht leisten können, Ihr Fahrzeug zu verlieren. Sie haben Studentendarlehen, um zu mehreren verschiedenen Kreditgebern jeden Monat zu zahlen, die nicht bald weggehen werden.

Kurz gesagt, Sie haben so viele Schulden, um damit Schritt zu halten, dass es sich unmöglich und überwältigend anfühlen kann, nur um es aufrecht zu erhalten. Vielleicht fangen Sie sogar an, Zahlungen zu verpassen, entweder weil Sie wenig Geld haben, oder weil Ihnen bei allem anderen, was in Ihrem Leben passiert, die Rechnungen entfallen sind.

In dieser Situation ist Schuldenkonsolidierung wahrscheinlich der richtige Schritt für Sie. Während die Refinanzierung einiger Ihrer Schulden, um bessere Zinssätze oder Bedingungen zu erhalten, wäre hilfreich, die Konsolidierung einiger dieser Schulden in eine einzige Zahlung wird wahrscheinlich zu einem besseren Schritt für Sie auf lange Sicht. Die Konsolidierung Ihrer Schulden könnte auch dazu führen, dass Ihre Gläubiger kurzfristig und langfristig weniger Zinsen erhalten und weniger Geld erhalten, was für Ihr finanzielles Leben einen großen Unterschied bedeuten könnte.

Sie haben überdurchschnittliche Zinssätze.

Sie haben kürzlich ein Haus gekauft, in den letzten fünf Jahren oder so (Herzlichen Glückwunsch!). Es war das perfekte Haus für dich - es hatte alles, was du wolltest, es war innerhalb deines Budgets und du konntest dich nirgendwo anders leben sehen. Du musstest dieses Haus abstellen und abschließen, bevor jemand anders dazu kommt.

Es gab nur ein Problem - es war nicht unbedingt die beste Zeit für einen Wohnungsbaukredit. Vielleicht war der Immobilienmarkt nicht ganz richtig und die Zinssätze für alle Arten von Hypotheken waren höher als sie normalerweise sind. Vielleicht war Ihr eigenes finanzielles Leben noch nicht ganz in Ordnung, und Sie mussten ein Darlehen mit Bedingungen akzeptieren, die nicht gerade günstig waren. Was auch immer der Grund war, Sie akzeptierten einen Wohnungsbaukredit, der alles andere als perfekt war.

Zoom vor fünf Jahren und alles hat sich geändert. Zinssätze für Wohnungsbaukredite sind auf historischen Tiefs und Ihr finanzielles Bild ist von "fraglich" zu "unantastbar" umgekippt. Sie erkennen, dass, wenn Sie heute eine Hypothek bekommen würden, Sie viel besser dran wären.

In dieser Situation möchten Sie Ihre Schulden refinanzieren, nicht konsolidieren. Refinanzierung würde es Ihnen ermöglichen, Ihren alten ungünstigen Wohnungsbaudarlehen durch einen neuen Wohnungsbaudarlehen mit viel günstigeren Bedingungen zu ersetzen.

Ein paar Dinge, die hier zu beachten sind. Erstens können Sie tatsächlich Schulden konsolidieren, während Sie einen Wohnungsbaukredit refinanzieren, wenn Sie beides tun müssen. Im Grunde verwenden Sie das Eigenkapital, das Sie in Ihrem Haus gebaut haben, um mehr Geld zu leihen, das Ihr Haus tatsächlich wert ist, dann verwenden Sie das zusätzliche Geld, um andere Schulden abzuzahlen, effektiv konsolidieren sie in Ihrem Wohnungsbaudarlehen. Es nennt sich eine "Cash-out-Refinanzierung" und kann für eine Vielzahl von Dingen hilfreich sein, nicht nur für die Schuldenkonsolidierung.

Zweitens, beachten Sie, dass wir über ein Haus sprechen, das Sie in den letzten fünf Jahren gekauft haben. Refinanzierung Ihrer Darlehen im Wesentlichen startet die Uhr auf die Rückzahlung, da Sie einen brandneuen Kredit aufnehmen. Aus diesem Grund macht es oft nicht viel finanziellen Sinn, wenn Sie bereits eine Menge Geld in die Auszahlung Ihres aktuellen Kredits versenkt haben, da Sie den neuen Kredit für eine viel längere Zeit bezahlen werden (und dadurch viel mehr Interesse zu zahlen). Das bedeutet nicht, dass es nie eine gute Idee ist, sich zu refinanzieren, wenn Sie Ihr Haus für eine Weile besitzen, nur dass Sie wirklich darüber nachdenken sollten, was Sie tun, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Sie möchten Ihre Schuldenart ändern.

Das Ändern der Art von Schulden, die Sie halten, kann aus verschiedenen Gründen nützlich sein.

Hypotheken und Kredite zum Beispiel können entweder fest oder variabel sein. Feste Schulden haben einen Zinssatz, der in Stein gemeißelt ist, so dass Sie immer genau wissen, wie viel Sie bezahlen werden. Bei variablen Schulden kann sich der Zinssatz ändern, was zu einer gewissen Unvorhersehbarkeit Ihres Kredits führt.

Kreditkarten hingegen sind fast immer variabel, und sie haben oft die höchsten Zinssätze (im Durchschnitt etwa 15 Prozent). Das ist viel höher als die meisten persönlichen Darlehen.

Das Ändern Ihrer Schuldtitels kann dann eine Vielzahl von Vorteilen haben.

Wenn Sie einen Wohnungsbaukredit oder ein Darlehen für Studenten haben und Sie möchten einen besseren Zinssatz dafür bekommen oder die Frist ändern, dann suchen Sie wahrscheinlich eine Refinanzierung. Ihre Bank kann Ihnen dabei behilflich sein, ebenso wie eine Vielzahl von Unternehmen und Institutionen, die sich auf diese Art von Dingen spezialisiert haben.

Wenn Sie auf hochverzinsliche variabel verzinste Kreditkartenschulden schauen, dann könnte eine Schuldenkonsolidierung der richtige Schritt für Sie sein. Wenn Sie mehrere hohe Guthabenkarten haben, können Sie einen persönlichen Kredit aufnehmen, um sie zu konsolidieren. Dieses Darlehen wird wahrscheinlich einen viel niedrigeren Zinssatz haben, was bedeutet, dass Sie wahrscheinlich weniger jeden Monat und weniger im Laufe der Zeit in Zinsen bezahlen werden, um früher aus der Schuld zu kommen.

Sie wollen nur schneller aus der Verschuldung kommen.

Ökonomen theoretisieren Schulden als eine allgemein positive Sache, die Reichtum von Institutionen, die zu viel zu verwenden haben (dh Kreditgebern) an Menschen, die diese Ressourcen benötigen, um Dinge zu erreichen, die sie sonst nicht erreichen könnten (zB zur Universität gehen, ein Auto und ein Haus kaufen), etc.).

Schulden machen diese Dinge sicherlich, aber lasst uns real sein - die tatsächliche gelebte Erfahrung von Schulden ist zutiefst negativ. Es ist eine finanzielle und emotionale Belastung, die unser Leben kontrollieren, unsere Entscheidungen einschränken und, wenn wir es nicht rechtzeitig bezahlen können, langfristige negative Folgen haben kann.

Natürlich möchten Sie schneller aus der Verschuldung kommen! Das machen wir alle. Was funktioniert besser: Schuldenkonsolidierung oder Refinanzierung?

Auch hier kommt es auf Ihre Umstände an. Schulden Sie mehrere kleinere Schulden, wie Kreditkartenschulden, an eine Vielzahl von verschiedenen Kreditgebern? Schulden Sie mehrere verschiedene Formen der gleichen Schulden, wie Studenten Darlehen? Dann könnten Sie ein guter Kandidat für die Schuldenkonsolidierung sein, die diese vielen Schulden in eine einzige, erschwinglichere und überschaubarere Schulden machen können, auf die Sie sich konzentrieren können, um sich auszuzahlen.

Wenn Sie einfach eine einzige Schuld überschaubarer machen möchten, wie zum Beispiel ein Haus- oder Autokredit, dann sind Sie wahrscheinlich besser dran an der Refinanzierung. Wenn Sie irgendwo einen besseren Kurs und bessere Konditionen finden und es auf lange Sicht Geld sparen wird, ist es sinnvoll, zumindest die Refinanzierung zu verfolgen und die Mathematik zu machen.

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